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　　来源：慧保天下

　　春天来了，政策的东风也来了。

　　3月25日，中办、国办重磅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，计划用3年左右时间，推动适应基本国情的长护险制度基本建立，政策性长护险正式成为社保“第六险”，并由局部试点走向全国建制。

　　政策性长护险发展迎来关键时刻，商业性长护险又该如何布局？值得注意的是，此前发布的“十五五”规划已经将商业保险的定位从保障体系的“辅助补充”升级为“支柱协同”，这无疑是对商业保险提出了更高的期待。

　　带着上述问题，近期，“慧保天下”在上海对太保寿险总经理李劲松进行了专访。作为最早参与政策性长护险试点的险企之一，太保寿险深耕长护险领域已经有10年之久，2026年更率先扛起了“长护险”的大旗，隆重推出首款分红年金长护险产品组合—“颐护添年”保障计划，将长护险、养老年金深度绑定，兼顾失能保障和养老现金流。

　　“长护险”并非市场主流产品，让客户接受注定需要花费更多时间精力，但太保寿险坚定推进，因为在他们看来，长护险潜在需求巨大，只是很多人还没有意识到，而且这代表了未来的产品趋势。

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　　直击“失能”风险保障缺口

　　太保寿险2026力推“颐护添年”保障计划

　　伴随国内人口老龄化的提速，失能人口快速增加。国家医保局最新数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿，其中失能失智老人已达4500万左右。而这一数字未来多年仍将快速增长，因为随着年龄的增长，人的失能概率将显著提升。北京大学的一项研究显示，2020年，45-49岁人群的失能率超过10%，年龄超过75岁后，男性失能率已接近50%，女性则是接近60%。另据预测，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，而每个失能老人将平均经历7.44年的失能期。

　　快速上升的失能人口数字背后，是无数个正在被挤压的家庭。照顾一位失能老人，往往意味着子女要放下工作、牺牲生活，甚至耗尽整个家庭的心力与积蓄。一句“一人失能，全家失衡”，正是对千万照护家庭的真实写照。

　　然而，与高企的失能概率形成鲜明对比的，是公众对于长护险的普遍的认知缺位。

　　“当前，商业长护险在市场上没有受到足够的重视，并非市场没有需求，而是消费者忽视了失能风险及其给家庭带来的严重后果”，李劲松直言，尽管经过保险业持续多年的知识普及，全民保险意识显著提升，人们已懂得通过投保医疗险、重疾险应对健康风险，却很少意识到还需要配置护理险，更不清楚人在年老后失能的概率其实也是非常高的。

　　近年来，政策性长护险试点范围不断扩大，不少人由此开始了解长护险并切实从中受益。但整体来看，政策性长护险的设计仍遵循了医保“广覆盖、保基本”的特点。以首批开展政策性长护险试点的上海市为例，政策性长护险的月给付上限为3000元，而其他经济相对落后一些的地区，每月给付额度仅在1000元—2000元左右。这也意味着，要想获得更高水平的失能风险保障，在政策性长护险之外，还需要补充商业长护险。

　　正是瞄准了商业长护险潜在的巨大市场需求，在政策性长护险从局部试点走向全国建制的关键节点，太保寿险将发展长护险上升到公司战略的高度，结合公司医康养服务生态优势，重磅推出了首款分红年金长护险产品组合——“颐护添年”保障计划。

　　“颐护添年”保障计划拥有一套完整的“资金+服务”综合解决方案，保险产品部分，由“颐护添年养老年金保险（分红型）”和“附加颐护添年护理险”“附加护身福护理险”等附加险组合构成。

　　其将养老年金与护理保障合二为一，兼顾客户多重现实需求：被保险人健康时，主险提供长期稳定的养老现金流，