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　　21世纪经济报道记者 林汉垚、实习生 涂盛青

　　近年来，随着国民健康保障意识的全面觉醒与多层次医疗保障体系的持续完善，以“百万医疗险”为代表的个人短期健康险迎来了爆发式的规模扩张。

　　凭借“低保费、高保额”的杠杆优势，短期健康险迅速下沉，成为数亿国民商业医疗保障的“敲门砖”。然而，在短期健康险保费规模快速增长下，该险种的“综合赔付率”指标也引起广泛关注。

　　近期，21世纪经济报道记者统计了59家财产险公司2025年全年个人短期健康险综合赔付率数据，并对比了2024年的情况。数据显示，59家财险公司2025年全年短期健康险综合赔付率中位数仅为41.09%，其中34家公司赔付率下降，占比近六成。同时，6家公司出现负值，4家公司赔付率超过100%。

　　受访专家指出，赔付率表现既是费用结构与渠道模式的结果，也折射出定价策略与风险管理能力差异。在“保费是否过高、保障是否充分”的争议升温之际，如何在提升保障获得感与维持可持续经营之间取得平衡，正成为短期健康险发展的关键命题。

　　超一半短期健康险综合赔付率下降

　　个人短期健康险是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，代表险种有百万医疗险、惠民保等。

　　综合赔付率是指保险公司已发生赔款支出与已赚保费的比率，用于衡量经营效益和风险管控能力。其具体计算公式为：综合赔付率=（再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差）÷再保后已赚保费，其中，未决赔款准备金包含已发生未报告未决赔款准备金（IBNR 准备金）。

　　个人短期健康险综合赔付率是指个人短期健康保险业务中，实际赔款支出（含准备金提转差等）与已赚保费的比率，通常以百分比形式体现。它主要反映个人短期健康险产品保障功能的兑现程度，也是衡量保险公司风险定价、理赔管理及整体经营稳健性的核心指标。

　　21世纪经济报道记者梳理59家财产险公司近两年个人短期健康险综合赔付率数据发现，2025年全年短期健康险综合赔付率中位数为41.09%。同比变化来看，在59家公司中，34家较上年下降，23家上升，1家持平，另有1家公司因2024年未开展相关业务不具可比性。

　　数据显示，两年间赔付率波动不超过5个百分点的公司共有18家，包括融通财险、锦泰财险、中华联合财险、阳光财险、平安财险、国寿财险、人保财险、太平财险、众安保险等。

　　在统计的59家财险公司中，2025年个人短期健康险业务综合赔付率最高的是阳光农业互助，为1103.25%。

　　据该公司官网披露，阳光农业互助在2024年未销售个人短期健康保险、未发生相关赔付，因此2024年度个人短期健康险综合赔付率为0；到了2025年2月底，公司已有两款在售个人短期健康保险产品，而截至2025年末，公司共有五款在售个人短期健康保险产品，2025年度个人短期健康保险综合赔付率升至1103.25%。

　　此外，比亚迪财险2024年短期健康险赔付率为-10133.97%，2025年迅速回到103.99%，两年之间摆动超过1万个基点。

　　比亚迪财险在公告中解释到，公司个人短期健康保险业务于2022年7月停止签发新保单，于2025年3月恢复经营，目前已赚保费较少，使得整体综合赔付率偏离定价预期。随着经营周期进展，该指标将逐步回归至预期水平。

　　个别负值属财务处理

　　从个体公司表现来看，行业内部呈现明显分化特征。

　　2025年综合赔付率最高的前三家公司分别为阳光农业互助、安盟财险和华海财险，而赔付率最低的三家公司则为燕赵财险、鑫安汽车财险、华农财险。

　　统计的59家财险公司中，综合赔付率超过100%的4家公司分别是阳光农业互助1103.25%、安盟财?/span>