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2025年，作为“十四五”规划的收官之年，也是蔡建执掌广州农商行董事长一职的第五个年头。该行日前披露的2025年财报显示，全年实现营业收入153.90亿元，同比下降2.79%，已连续四年营收下滑；净利润同比增长2%至24.64亿元，虽然终止了此前两连跌趋势，但五年内已经“腰斩”，且去年净利润增速回正主要归功于信用减值计提减少，而年末拨备覆盖率同比下降超20个百分点至161.85%。 2025年末，广州农商行总资产达1.38万亿元，5年增长34.26%；不良率从2020年末1.81%抬升至1.86%。近年来，广州农商行强调特色化经营之路，加快提升中小额资产业务与营业网点综合竞争力，压降大额授信，已经取得一定成效。但近年在压降不良公司贷款同时，该行不良个人贷款余额5年间飙升超4倍，2025年末超80亿元。站在“十五五”的新起点，蔡建面临的不仅是业绩的修复，更是一场关于资产质量和品牌价值重塑的考验。 营收4连跌，品牌价值后退超百位、分红持续缩水 2021年3月，蔡建出任广州农商行董事长。在他任内，广州农商行经营效益持续承压。财务数据显示，2025年该行营业收入153.90亿元，同比下降2.79%，自2022年以来已连续四年下滑。 从细分业务看，2025年，作为该行收入支柱的利息净收入为136.89亿元，同比微增0.54%，占营收比例达88.95%；手续费及佣金净收入同比增长21.84%至6.84亿元，绝对规模仍处于近十年低位，占营业收入的比重为4.45%。 其他非利息收入则出现大幅波动，其中交易净收入由正转负，从2024年的盈利3.84亿元骤降至亏损7.30亿元，主要受以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产及负债的买卖损益、公允价值等变动影响。金融投资净收益虽同比增长28.66%至15.78亿元，但增量依旧难以填补交易业务的窟窿。 净利润方面，2025年广州农商行实现净利润24.64亿元，同比增长2%，结束此前2连跌趋势，但主要依靠缩减信用减值计提支撑。2025年该行信用减值损失同比减少4.93亿元，降幅为6.35%，已经连续4年减少。 信用减值计提可形成银行不良拨备，抵御不良贷款可能带来的损失，是银行的“风险缓冲垫”。信用减值计提减少下，2025年末，广州农商行不良贷款拨备覆盖率从上年末184.34%降至161.85%，下降了22.49个百分点，风险缓冲空间收窄，且已经逼近120%-150%的监管红区。 品牌价值的急剧下跌同样刺眼。英国品牌估值机构BrandFinance发布的《2026年全球银行品牌价值500强》榜单显示，广州农商行排名384位，较2025年暴跌111位，成为70家上榜中资银行中排名下滑最多的机构。这一排名甚至低于多家资产规模远逊于它的城商行、农商行，折射出市场对其品牌声誉和成长性的担忧。 从二级市场表现看，截至3月31日收盘，该行股价报每股1.52港元，自2021年以来跌幅达48.07%，接近“腰斩”。年度股东现金分红也从2020年的19.62亿元逐年萎缩至2025年的6.63亿元，股东回报持续缩水。 对公不良大幅压降，不良个人贷款余额五年暴增四倍 资产规模层面，广州农商行2025年末总资产达1.38万亿元，同比增长1.29%，较2020年末的1.03万亿元增长超30%。 2025年末，广州农商行不良率为1.86%，较年初上升0.2个百分点。事实上，据金融监管总局披露，2020年末至2025年末，全国商业银行不良率从1.84%降至1.50%，呈现持续改善趋势，而广州农商行不良率不仅高于行业均值，且较自身2020年末的1.81%也出现反弹。 值得关注的是，该行近年来通过连续甩卖资产包集中处置地产不良，取得了阶段性成效。 2023年至2025年，该行连续3年甩卖百亿级信贷资产，其中绝大多数为房地产相关不良资产。财报显示，该行房地
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